投資規(guī)劃

　　1.投資規(guī)劃概述

　　理財師在制定投資規(guī)劃時首先需考慮的是某種投資工具是否適合客戶。要做到這一點，銀行從業(yè)人員就要熟悉各種投資工具的特性和投資基本理論。

　　(1)投資是指投資者運用資本購買實際資產或金融資產以實現(xiàn)資產增值或獲得一定收益的行為。

　　(2)投資規(guī)劃的一個重要方面就是對投資產品收益和風險結構的分析。

　　(3)廣義投資泛指個人的每個階段的財務安排。這里主要介紹證券投資，主要以保值增值增加個人資產為目標。

　　2.投資規(guī)劃的步驟

　　制訂投資規(guī)劃先要確定投資目標和可投資財富的數量，再根據對風險的偏好，確定采取穩(wěn)健型還是激進型的策略。

　　(1)確定客戶的投資目標：圍繞理財目標制定

　　客戶的主要投資目標：

　?、俪鲇谝欢康牡馁Y本積累：應付突發(fā)事件、家庭大額消費和支出、子女教育和個人職業(yè)生涯教育、一般性投資組合以積累財富

　　②防范個人風險：過早死亡、喪失勞動能力、醫(yī)療護理費用、托管護理費用、財產與責任損失、失業(yè)

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　　(2)讓客戶認識自己的風險承受能力

　　風險越大、收益/損失越大。不同人對于風險的承受能力是不一樣的，理財師一般情況下都是通過風險測試、客戶年齡及其資產狀況進行綜合判斷。

　　(3)根據客戶的目標和風險承受能力確定投資計劃

　　①根據客戶的投資目標和風險承受能力來確定投資策略;

　?、诟鶕顿Y策略和金融市場的客觀情況，擬定一套組合投資方法――投資計劃;

　?、弁顿Y計劃的注意要點：既要保障投資目標，又要注意風險的規(guī)避和分散。

　　(4)實施投資計劃。按照投資組合方案進行投資。

　　(5)監(jiān)控投資計劃

　?、倮冒肽昊蛞荒甑耐顿Y總結評估投資策略和方法;

　?、诟鶕€人的情況變化、結合國家政策和相關法律法規(guī)的改變、經濟環(huán)境的變遷、新的金融商品的出現(xiàn)等不斷修正投資計劃。

　　保險規(guī)劃

　　從法律角度看，保險是一種合同行為。投保人向保險人繳納保費，保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時給予補償。

　　保險規(guī)劃具有風險轉移和合理避稅的功能。

　　1.制定保險規(guī)劃的原則

　　(1)轉移風險的原則。

　　(2)量力而行的原則。

　　(3)分析客戶保險需要。在制訂保險規(guī)劃前應考慮以下三個因素：一是適應性。根據客戶需要保障的范圍來考慮購買的險種。二是客戶經濟支付能力。三是選擇性。在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是對家庭的“經濟支柱”來講更是如此。

　　3.保險規(guī)劃的風險

　　保險規(guī)劃風險可能來自投保客戶所提供的資料不準確、不完全，或者是來自對保險產品的了解不夠充分。體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)未充分保險的風險

　　這種風險既可能體現(xiàn)在對財產的保險上，也可能出現(xiàn)在對人身的保險上。比如，對財產進行的保險是不足額保險，

　　(2)過分保險的風險

　　這種風險可能發(fā)生在財產保險和人身保險上。比如，對財產的超額保險或重復保險。

　　(3)不必要保險的風險

　　4.保險規(guī)劃案例(略)

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