隨著公眾收入水平的提高，如何為自己理好財(cái)，使自己的財(cái)富達(dá)到最大化，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，其實(shí)也很簡單。本期理財(cái)課堂來自交行的劉海建就教了大家實(shí)用的五招，讓您的財(cái)富實(shí)現(xiàn)節(jié)節(jié)高。(環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師頻道為您提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃知識點(diǎn))

　　根據(jù)您的生命周期進(jìn)行規(guī)劃

　　從目前理財(cái)?shù)馁Y金使用情況來看，以儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、債券、基金、信托等金融產(chǎn)品為多，“我們所要做的就是為客戶尋找一個(gè)最適合的理財(cái)組合方式，以確保其資產(chǎn)的保值與增值。”劉海建開門見山地說。

　　一般人的理財(cái)規(guī)劃包括個(gè)人生命周期各個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面，涉及現(xiàn)有及未來的財(cái)務(wù)資源，最終目的是達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

　　讓資產(chǎn)與負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)匹配

　　“理財(cái)規(guī)劃最核心的理念是對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配。”劉海建認(rèn)為這個(gè)匹配的過程一般分為五個(gè)步驟。

　　第一步，盤點(diǎn)自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，“知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。”

　　第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)可能會(huì)有多個(gè)，例如買房、購車、育兒、養(yǎng)老等。在多個(gè)理財(cái)目標(biāo)之間進(jìn)行合理的資源分配，有利于理財(cái)目標(biāo)的順利達(dá)成。“一般來說，對于養(yǎng)老等長期目標(biāo)，如果優(yōu)先配置現(xiàn)有資產(chǎn)，將取得最佳的復(fù)利增值效果;如果預(yù)期將來收入有較好的提升，也可以將現(xiàn)有資產(chǎn)配置在中短期目標(biāo)上，長期目標(biāo)以將來提升的收入來增加投資實(shí)現(xiàn)。”

　　第三步，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范體系。不要有超過償還能力的債務(wù)，保留好家庭應(yīng)急預(yù)備金，購買人身及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是保障家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的可采取措施。劉海建舉例：“這就猶如一艘在大海上航行的船，安全航運(yùn)是最基本的要求，優(yōu)先考慮的不是它能多快到達(dá)目的地，而是如何保障船能平穩(wěn)航運(yùn)不至于翻船。”(環(huán)球網(wǎng)校理財(cái)規(guī)劃師頻道為您提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃知識點(diǎn))

　　第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)配置。即把現(xiàn)在的資產(chǎn)及將來的收入投資在不同的實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以及同種實(shí)物資產(chǎn)或金融工具的不同個(gè)別產(chǎn)品上，以實(shí)現(xiàn)特定風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上設(shè)定的收益水平，或在特定的收益水平上盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。“沒有最好的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品，只有適合的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品。”

　　第五步，理財(cái)方案跟蹤與調(diào)整。“任何制訂好的理財(cái)方案都不可能是一勞永逸的，在遇到諸如成家、生子、失業(yè)、遺產(chǎn)繼承等家庭重大變更事項(xiàng)或者經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪的運(yùn)行周期時(shí)，需要對原訂的理財(cái)方案進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。”但是，劉海建也強(qiáng)調(diào)，理財(cái)規(guī)劃不應(yīng)是短期內(nèi)隨意改變方案或放棄原來制定的目標(biāo)或方案，頻頻變動(dòng)原訂方案也會(huì)適得其反。