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　　參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.BFM析]貸款發(fā)放中，借款合同條款的審查應著重于合同核心部分，即合同必備條款的審查。借款合同的必備條款主要有貸款種類、借款用途、借款金額、貸款利率、還款方式、還款期限、還款責任和雙方認為需要約定的其他事項。

　　2.D[解析]在審查擔保類文件時，公司業(yè)務人員應特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如需向有關部門登記生效)。對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施規(guī)避貸款風險。

　　3.C[解析]計劃、比例放款原則是指銀行應按照已批準的貸款項目年度投資計劃所規(guī)定的建設內(nèi)容、費用，及時準確地提供貸款。同時借款人用于建設項目的其他資金應與貸款同比例支用。A、B兩項屬于進度放款原則，D項屬于資本金足額原則。

　　4.A[解析]根據(jù)我國《貸款通財》的規(guī)定，銀行不得對自營貸款或特定貸款在計收利息之外收取任何其他費用。但是若根據(jù)國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應收取承擔費，那么當借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務部門應根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔費。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔費。未提部分的貸款在提款期終了時自動注銷。公司業(yè)務部門在借款人的提款期滿之前，將借款人應提未提的貸款額度通知借款人。

　　5.B[解析]挪用貸款的情況一般包括：①用貸款進行股本權(quán)益性投資;②用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;③未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務;④套取貸款相互借貸牟取非法收入;⑤借款企業(yè)挪用流動資金進行基本建設或用于財政性開支或用于彌補企業(yè)虧損，或用于職工福利。

　　6.A[解析]貸款發(fā)放的進度放款原則是指在中長期貸款發(fā)放過程中，銀行應按照完成工程量的多少進行付款。

　　7.A[解析]借款合同履行中簽訂的補充協(xié)議、條款變更協(xié)議、展期通知等各種合同附件和與借款合同有關的文件，應在簽訂或收到之日后的3日內(nèi)歸入借款合同案卷。

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　　8.D[解析]受托支付目前適用的情況是：貸款資金單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣。

　　9.B[解析]貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。其中，格式合同是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務管理要求，針對某項業(yè)務制定的在機構(gòu)內(nèi)部普遍使用的格式統(tǒng)一的合同。

　　10.B[解析]貸款發(fā)放的原則有：計劃、比例放款原則;進度放款原則;資本金足額原則。

　　11.D[解析]首次放款的先決條件文件中貸款文件包括：①借貸雙方已正式簽署的借款合同;②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。A項屬于擔保類文件;B項屬于公司類文件;C項屬于其他類文件。

　　12.A[解析]放款操作程序：①借款人按合同要求提交提款申請和其他有關資料;②銀行受理借款人提款申請書;③簽訂貸款合同;④有關用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;⑤按賬務處理部門的要求提交審批及相關用款憑證辦理提款手續(xù);⑥所提貸款款項入賬后，向賬務處理部門索取有關憑證，入檔案卷保存;⑦建立臺賬并在提款當日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進行發(fā)送;⑧如為自營外匯貸款還需填寫 “國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。

　　13.B[解析]貸款支付的方式有實貸實付、受托支付、自主支付。

　　14.c[解析]滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的。其他三項屬于推行實貸實付的現(xiàn)實意義。

　　15.B[解析]實貸實付的核心要義之一是受托支付是實貸實付的重要手段。在自主支付的實際操作中，需要注意的問題之一是受托支付是監(jiān)管部門倡導和符合國際通行做法的支付方式，是貸款支付的主要方式;自主支付是受托支付的補充。

　　16.C[解析]根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，債權(quán)適用2年的訴訟時效規(guī)定，即自知道或應當知道權(quán)利被侵害之日2年內(nèi)，權(quán)利人不向法院請求保護其民事權(quán)利，便喪失請求人民法院依訴訟程序強制義務人履行義務的勝訴權(quán)。

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　　二、多項選擇題

　　1.ABE[解析]貸款發(fā)放時，需用到的其他類先決條件文件有：①政府主管部門出具的同意項目開工批復;②項目土地使用、規(guī)劃、工程設計方案的批復文件;③貸款項目(概)預算資金(包括自籌資金)已全部落實的證明;④有關對建設項目的投保證明;⑤股東或政府部門出具的支持函;⑥會計師事務所有具的驗資報告和注冊資本占用情況證明;⑦法律意見書;⑧財務報表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費用函件等?！?/P>

　　2.ACDE[解析]貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應著重于合同核心部分即合同必備條款的常查，借款合同中的必備條款有：①貸款種類;②借款用途;③借款金額;④貸款利率;⑤還款方式;⑥還款有限;⑦違約責任和雙方認為需要約定的其他事項?！?/P>

　　3.BCD[解析]貸款發(fā)放的先決條件文件中，與登記、批準、備案、印花稅有關的文件主要指：①所屬國家主管部門就擔保文件出具的同意借款人提供該擔保的文件;②海關部門就同意抵押協(xié)議項下進口設備抵押出具的批復文件;③房地產(chǎn)登記部門就抵押協(xié)議項下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;④工商行政管理局就抵押項下機器設備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證”;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明;⑥已繳納印花稅的繳付憑證、貸款備案證明等。A項保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關協(xié)議屬于擔保類的文件;E項股東或政府部門出具的支持函屬于其他類文件。

　　4.ABCD[解析]E項在貸款批準后、發(fā)放前，對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構(gòu)的保證，可不必就保證可行性、保證合同等有關文件征詢銀行指定律師的法律意見。對于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔保的保證，必須就保證可行性、保證合同等有關文件征詢銀行指定律師的法律意見。

　　5.ABCDE[解析]“實貸實付”的核心要義包括：①滿足有效信貸需求是“實貸實付，，的根本目的。滿足有效信貸需求是信貸風險管理的最基本要求。②按進度發(fā)放貸款是“實貸實付，，的基本要求。在貸款發(fā)放過程中，要求根據(jù)項目進度和借款人項目資金運用情況按比例發(fā)放貸款，及時慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。從風險管理的角度，在借款人自有資金未及時足額到位的情況下，貸款資金全額發(fā)放的風險非常大，違反信貸管理的最基本準則。③受托支付是“實貸實付”的重要手段。④貸放分控是“實貸實付”的內(nèi)部治理機制。⑤協(xié)議承諾是“實貸實付”的外部執(zhí)行依據(jù)。

　　6.ABCD[解析]按照《合同法》的規(guī)定，當事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調(diào)解、當事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。

　　7.AB[解析]貸款法律關系的主體，狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。廣義上的貸款法律關系主體還包括貸款委托人、擔保人。

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　　8.ABCDE[解析]具體而言，挪用貸款的情況一般包括：①用貸款進行股本權(quán)益性投資;②用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;③未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務;④套取貸款相互借貸牟取非法收入;⑤借款企業(yè)挪用流動資金進行基本建設或用于財政性開支或簿于彌補企業(yè)虧損，或用于職工福利。

　　9.ABCDE[解析]銀行應審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認貸款用途、日期、金額、賬號，預留印鑒正確、真實、無誤。

　　10.ABC[解析]“貸放分控”是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的?！百J放分控”中的“貸’’是指業(yè)務流程中貸款調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)，尤其是貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)?！胺拧笔侵搞y行放款，特指貸款審批通過后，由銀行審核，將符合條件的貸款發(fā)放或支付出去的環(huán)節(jié)。

　　11.ABCD[解析]貸放分控的操作要點要求明確放款執(zhí)行部門的職責，包括：審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。

　　12.ABE[解析]貸放分控的操作要點包括：①設立獨立的放款執(zhí)行部門。②明確放款執(zhí)行部門的職責。③建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制。

　　13.ABCE[解析]銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款合同應當依據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章、現(xiàn)行制度規(guī)定、業(yè)務操作規(guī)程以及業(yè)務需求制定，并遵守以下原則：①不沖突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定;②維權(quán)原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權(quán)益;③適宜相容原則，即貨款合同要符合銀行業(yè)金融機構(gòu)自身各項基本制度的規(guī)定和業(yè)務發(fā)展需求;④完善性原則，即貸款合同文本內(nèi)容應力求完善，借貸雙方權(quán)利義務明確，條理清晰。

　　l4.ABCDE[解析]加強合同管理的實施要點有：①修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件;②建立完善有效的貸款合同管理制度;③加強貸款合同規(guī)范性審查管理;④實施履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施;⑤做好有關配套和支持工作。

　　15.ABCD[解析]在下列情況下，銀行可以對借款人采取終止提款措施：一是挪用貸款的情況，一般包括：①用貸款進行股本權(quán)益性投資;②用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;③未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務;④套取貸款相互借貸牟取非法收入;⑤借款企業(yè)挪用流動資金搞基礎建設或用于財政開支或者用于彌補企業(yè)虧損，或者用于職工福利。二是其他違約情況：①未按合同規(guī)定清償貸款本息;②違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營。

　　16.ACD[解析]在貸款合同簽訂過程中，有些銀行違規(guī)操作，對下列情形疏于管理，應引起關注①對借款人的基本信息重視程度不夠;②對有權(quán)簽約人主體資格監(jiān)管不嚴;③抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格。B、E項屬于貸款合同存在的缺陷。

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　　三、判斷題

　　1.×[解析]借款合同的條款確定后，借貸雙方和合同擔保單位應分別加蓋公章，并由法人代表簽字或加蓋私章。貸款銀行只能在貸款審批呈批單的范圍內(nèi)簽具借款合同。簽具后的合同要抄報原貸款審批單位。

　　2.√[解析]借款人辦理提款，應在提款日前填妥借款憑證。除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫借款憑證，一般情況下，應要求借款人填妥借款憑證送一銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

　　3.√[解析]在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期。銀行應審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。

　　4.×[解析]借款人如果提供抵(質(zhì))押擔保，如抵(質(zhì)).甲物無明確的登記部門，則必須先將抵(質(zhì))押物的有關產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當?shù)氐墓C部門進行公證。

　　5.×[解析]對于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項目，應在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風險。即抵押協(xié)議正式簽署，并不意味著立即生效。

　　6.×[解析]在征得貸款人的同意后，借款人可以將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。

　　7.√[解析]經(jīng)審批同意貸款的，借貸雙方應具體協(xié)商簽訂合同事項，合同必須采用書面形式。

　　8.×[解析]貸款合同的基本條款，由銀行經(jīng)辦行根據(jù)總行統(tǒng)一規(guī)定的格式確定，借貸雙方應在基本條款的基礎上，協(xié)商確定借款合同的具體內(nèi)容。

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　　9.√[解析]借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計劃一次或多次提款。

　　10.√[解析]“實貸實付”，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)(貸款人)按照貸款項目進度和有效貸款需求，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金以受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的支付過程。

　　11.√[解析]受托支付是貸款資金的一種支付方式，指貸款人(依法設立的銀行業(yè)金融機構(gòu))根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的是為了減小貸款被挪用的風險。

　　12.×[解析]辦理具體貸款業(yè)務品種、額度、期限及保證金比例的要求屬于對貸款客戶的限制性條款內(nèi)容。

　　13.×[解析]合同填寫完畢后，填寫人員應及時將合同文本叫合同復核人員進行復核。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。

　　14.√[解析]按照國際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應收取承擔費，那么當借款人變更提款計劃時，公司業(yè)務部門應根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計劃部分的貸款金額收取承擔費。

　　15.×[解析]具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：一是與借款人新建立信貸業(yè)務且借款人信用狀況一般;二是支付對象明確且單筆支付金額較大;三是貸款人認霜的其他情形。

　　16.×[解析]在長期貸款項目中，通常會包括提款期、寬限期和還款期，銀行應審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長，否則提款期過期后無效，未提足的貸款不能再提。

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