2014年銀行從業(yè)《個人理財》第八章重點:個人理財業(yè)務流程管理

更新時間：2014-02-24 14:23:09 來源：|0

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第八章考試重點】

　　第三節(jié) 個人理財業(yè)務流程管理

　　業(yè)務人員管理：

　　個人理財是一項復雜的業(yè)務，商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務的相關(guān)人員，除應具備一定的業(yè)務資格外，還必須具備相應的業(yè)務技能和業(yè)務知識。

　　1.商業(yè)銀行應當根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解法規(guī)，熟悉所推介產(chǎn)品，遵守職業(yè)道德等。

　　2.商業(yè)銀行應配備與開展的個人理財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。

　　3.商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍，禁止混淆。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務人員可以協(xié)助理財業(yè)務人員向投資者提供個人理財顧問服務，但必須制定明確的業(yè)務管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。

　　4.2008年4月銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關(guān)問題的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行應建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育，要建立問責制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

　　客戶需求調(diào)查：

　　理財業(yè)務的出發(fā)點是客戶需求。在大多數(shù)情形下，商業(yè)銀行一般會根據(jù)客戶的資產(chǎn)(包括金融資產(chǎn)和其他資產(chǎn))規(guī)模對客戶進行分層，在分層的基礎上確定不同的目標客戶群，根據(jù)對目標客戶群的需求所進行調(diào)查的結(jié)果來開發(fā)理財產(chǎn)品(計劃)。對于一些特殊客戶，譬如私人銀行客戶，商業(yè)銀行可以通過一對一的服務來調(diào)查客戶需求，制訂理財計劃，滿足客戶需求。

　　商業(yè)銀行調(diào)查的信息包括客戶群對理財產(chǎn)品收益率的要求、客戶群對理財產(chǎn)品流動性的要求、客戶群風險整體承受能力以及客戶群對理財產(chǎn)品需求規(guī)模的預估等。

　　在不同時期，客戶對理財產(chǎn)品的需求會隨著市場情況不斷變化，因此商業(yè)銀行在進行客戶需求調(diào)查過程中，要密切跟蹤客戶需求變化及市場動態(tài)開發(fā)新產(chǎn)品，同時對既定的理財投資方案進行跟蹤。

　　了解內(nèi)容：商業(yè)銀行理財業(yè)務客戶管理相關(guān)規(guī)章

　　1.商業(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務，應首先評估客戶。

　　2.對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買客戶推介�？蛻糁鲃右罅私饣蛸徺I有關(guān)產(chǎn)品時，應告知投資風險和風險管理的基本知識。

　　3.客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

　　4.個人理財業(yè)務人員對客戶的評估報告的審核。審核人員應著重審查理財投資建議是否存在誤導客戶的情況。

　　5.對于投資金額較大的投資者，評估報告除應經(jīng)個人理財業(yè)務部門負責人審核批準外，還應經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的負責人審核。

　　6.商業(yè)銀行對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應在營業(yè)網(wǎng)點當面進行，不得通過網(wǎng)絡或電話等手段進行客戶產(chǎn)品適合度評估。

　　7.商業(yè)銀行應科學合理地進行客戶分類，根據(jù)客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應將理財客戶劃分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶，并在理財產(chǎn)品銷售文件中標明所適合的客戶類別;僅適合有投資經(jīng)驗客戶的理財產(chǎn)品的起點金額不得低于l0萬元人民幣(或等值外幣)，不得向無投資經(jīng)驗客戶銷售。

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第八章考試重點】

　　理財產(chǎn)品開發(fā)：

　　1.理財產(chǎn)品開發(fā)目標

　　從商業(yè)銀行角度出發(fā)，理財產(chǎn)品開發(fā)在滿足客戶理財需求的同時，還具有以下幾個功能：首先，增加業(yè)務收入，改善業(yè)務結(jié)構(gòu);

　　其次，擴大客戶基礎，提升客戶質(zhì)量;

　　最后，增強業(yè)務影響，樹立品牌形象。

　　2.理財產(chǎn)品開發(fā)原則

　　商業(yè)銀行應本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎、合規(guī)地開發(fā)設計理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的風險和收益應該匹配。在設計理財產(chǎn)品過程中，商業(yè)銀行應該對理財產(chǎn)品的風險和收益進行科學的測算，對客戶資金的安全性進行嚴格管理。

　　理財產(chǎn)品應該易于解釋，從而容易被客戶所認知。在理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊涵潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。

　　3.個人理財產(chǎn)品的開發(fā)管理

　　個人理財產(chǎn)品開發(fā)管理有以下幾個重點：

　　(1)商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應當就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準。

　　(2)商業(yè)銀行根據(jù)理財業(yè)務發(fā)展需要研發(fā)的新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料，應當按照內(nèi)部管理有關(guān)規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準。

　　(3)新產(chǎn)品的開發(fā)應當編制產(chǎn)品開發(fā)報告，并經(jīng)各相關(guān)部門審核簽字。產(chǎn)品開發(fā)報告應詳細說明新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險及其測算和控制方法，風險限額，風險控制部門對相關(guān)風險的管理權(quán)力與責任，會計核算與財務管理方法，后續(xù)服務，應急計劃等。

　　(4)商業(yè)銀行應當建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風險狀況進行定期評估。

　　注釋部分(略)：商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品規(guī)范性管理相關(guān)規(guī)章理財產(chǎn)品銷售：

　　2008年4月3日，銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關(guān)問題的通知》指出，商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預期等情況，建立客戶資料檔案;同時，應建立客戶評估機制，針對不同理財產(chǎn)品設計專門的產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估，并由客戶對評估結(jié)果進行簽字確認;并強調(diào)，商業(yè)銀行對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應在營業(yè)網(wǎng)點當面進行，不得通過網(wǎng)絡或電話等手段進行客戶產(chǎn)品適合度評估。