銀行從業(yè)考試個人住房貸款重點：貸款風險分類

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　　(四)貸款風險分類和不良貸款的管理

　　1.貸款風險分類

　　貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關注、次級、可疑和損失五類。

　　正常貸款：借款人～直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成。

　　關注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

　　次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)，對外借款，保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責任、處理抵(質)押物，預計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

　　2.不良貸款的認定

　　按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認定。

　　3.不良貸款的催收

　　對不同拖欠期限的不良個人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收以及采取法律手段催收等方式。同時，應利用信息技術對不良貸款催收情況進行登記管理，實現(xiàn)不良貸款催收管理的自動化。

　　4.不良貸款的處置

　　抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執(zhí)行依法處分。

　　對認定為呆賬貸款的個人住房貸款銀行應按照財政部、中國人民銀行和商業(yè)銀行有關呆賬認定及核銷的規(guī)定組織申報材料，按規(guī)定程序批準后核銷。對銀行保留追索權的貸款，各經(jīng)辦行應實行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時效。

　　(五)貸后檔案管理

　　個人住房貸款檔案是對銀行在經(jīng)辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專業(yè)技術材料的總稱。個人住房貸款檔案管理是指個人住房貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。

　　1.貸款檔案的內(nèi)容

　　貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。貸款檔案主要包括：

　　(1)借款人的相關資料，主要包括：借款人身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效證件);貸款銀行認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入和償債能力證明;符合規(guī)定的購買住房意向書、合同書或其他有效文件;購房交易收件收據(jù);所購住房的估價證明;抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押或質押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明;保證人資信證明及同意提供擔保的文件;房屋他項權利證明書;個人住房借款申請審批表;借款合同;抵押合同(質押合同、保證合同);保險合同、保險單據(jù);個人住房貸款憑證;委托轉賬付款授權書。

　　(2)貸后管理的相關資料，主要包括：貸后檢查記錄和檢查報告;逾期貸款催收通知書;貸款制裁通知書;法律仲裁文件;依法處理抵押物、質物等形成的文件;貸款核銷文件。

　　2.檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行可根據(jù)業(yè)務需要和人員配置情況，決定是否設立專門或兼職的個人住房貸款檔案管理人員，檔案管理人員應具備一定的檔案專業(yè)知識和個人住房貸款業(yè)務知識，負責個人住房貸款檔案資料的登記和管理工作。

　　檔案管理員收到貸款經(jīng)辦人移交的個人住房貸款檔案資料后，對歸檔檔案資料的完整性和合規(guī)性進行必要的審查，并按照立卷原則對歸檔資料進行整理和歸檔登記。歸檔登記可以根據(jù)銀行具備的條件利用計算機或其他媒介進行。

　　貸款歸還階段，銀行信貸部門應及時整理補充材料和檔案變更材料，并在規(guī)定時間內(nèi)填寫清單移交檔案管理人員，由檔案管理員插入、補充卷內(nèi)目錄內(nèi)容。

　　3.檔案的借(查)閱管理

　　當已歸檔保存的個人住房貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時，檔案管理員應根據(jù)有關的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢?nèi)藛T填寫有關的登記表并簽字，對于借閱有關貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過有權人員的審批同意。檔案管理員還應對借閱、歸還等進行登記。

　　4.檔案的移交和接管

　　移交和接管雙方應根據(jù)有關規(guī)定填寫移交和接管有關清單，雙方簽字，并進行有關信息的登記工作。

　　5.檔案的退回

　　領取重要檔案材料應由借款人本人辦理，并出示身份證原件。借款人委托他人領取的，受托人應出示借款人簽發(fā)的委托書原件及借款人身份證復印件、受托人本人身份證原件、受托人身份證復印件。

　　重要檔案材料保管部門憑信貸部門和會計部門出具的“貸款本息結清通知書”，將重要檔案材料退回信貸部門。一般檔案材料需要退還借款人的，檔案管理員將材料復印后退還借款人或委托人，復印件歸檔進行有關信息登記。

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