1.貸款定價(jià)

　?。?）貸款定價(jià)的決定要素

　　貸款定價(jià)的形成機(jī)制比較復(fù)雜，市場(chǎng)、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)這三方面是形成均衡定價(jià)的三個(gè)主要力量。貸款定價(jià)通常由以下因素來(lái)決定：

　　貸款的定價(jià)＝資金成本＋經(jīng)營(yíng)成本＋風(fēng)險(xiǎn)成本＋資本成本

　　資金成本包括債務(wù)成本和股權(quán)成本，經(jīng)營(yíng)成本以所謂的部門成本包括在價(jià)格計(jì)算中。風(fēng)險(xiǎn)成本一般指預(yù)期損失，需要許多數(shù)據(jù)來(lái)確定一筆貸款的預(yù)期損失。資本成本主要是指用來(lái)覆蓋該筆貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)所需要的經(jīng)濟(jì)資本。在貸款定價(jià)中考慮資本成本是因?yàn)椋盒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)引起的損失最終只有通過(guò)核銷撥備的方式彌補(bǔ)，遵循外部日益加強(qiáng)的監(jiān)管要求，獲得商業(yè)銀行股東所期望的投資收益率。RAROC在貸款定價(jià)中應(yīng)用的一般公式為：

　　RAROC＝（某項(xiàng)貸款的一年收入－各項(xiàng)費(fèi)用－預(yù)期損失）/監(jiān)管或經(jīng)濟(jì)資本

　　式中，預(yù)期損失代表商業(yè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)提的各項(xiàng)準(zhǔn)備，而經(jīng)濟(jì)資本則是用來(lái)抵御商業(yè)銀行的非預(yù)期損失所需的資本。

　?。?）貸款定價(jià)的影響因素

　　貸款定價(jià)不僅受單個(gè)借款者風(fēng)險(xiǎn)的影響，還受商業(yè)銀行當(dāng)前資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)的影響。

　　2.貸款發(fā)放

　?。?）授權(quán)管理

　　授信權(quán)限管理通常遵循以下原則：

　?、俳o予每一交易對(duì)方的信用須得到一定權(quán)利層次的批準(zhǔn)；

　?、诩瘓F(tuán)內(nèi)所有機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用決策時(shí)應(yīng)遵循一致的標(biāo)準(zhǔn)；

　?、蹅?xiàng)的每一個(gè)重要改變（如主要條款、抵押結(jié)構(gòu)及主要合同）應(yīng)得到一定權(quán)利層次的批準(zhǔn)；

　?、芙灰讓?duì)方風(fēng)險(xiǎn)限額的確定和單一信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的管理應(yīng)符合組合的統(tǒng)一指導(dǎo)及信用政策，每一決策都應(yīng)建立在風(fēng)險(xiǎn)―收益分析基礎(chǔ)之上；

　?、莞鶕?jù)審批人的資歷、經(jīng)驗(yàn)和崗位培訓(xùn)，將信用授權(quán)分配給審批人并定期進(jìn)行考核。
　?。?）授信審批

　　授信審批或信貸決策一般應(yīng)遵循下列原則：

　　①審貸分離原則。

　　②統(tǒng)一考慮原則。

　?、壅蛊谥貙徳瓌t。

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