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【考點5】結(jié)構(gòu)指標

(一)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

銀行各類生息資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。

生息資產(chǎn)是貸款及投資資產(chǎn)、存放央行款項、存放拆放同業(yè)款項等指標的總稱。

(二)貸款結(jié)構(gòu)

貸款是商業(yè)銀行生息資產(chǎn)中最重要的組成部分，因而貸款結(jié)構(gòu)通常是分析貸款結(jié)構(gòu)的重要指標：

零售貸款占比

一般認為，以消費為主的零售業(yè)務(wù)具有更大的發(fā)展空間，其中經(jīng)營性貸款利率較高，可以獲取更高的收益，銀行應(yīng)擴大零售貸款的份額。

中大型企業(yè)和中小型企業(yè)貸款占比

(三)負債結(jié)構(gòu)

存款是銀行最基本的負債業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行最主要的資金來源，是銀行可持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。定活比是進行存款資金成本分析時最受關(guān)注的指標。

由于活期存款的付息率低于定期存款，故定活比高的銀行其相應(yīng)的資金成本就更高。定活比的結(jié)構(gòu)對分析利率周期中銀行的凈息差變化有重要參考意義。

(四)收入結(jié)構(gòu)

收入結(jié)構(gòu)主要表現(xiàn)為凈利息收入與非利息收入。非利息收入主要包括收費收入、投資業(yè)務(wù)收入和其他中間業(yè)務(wù)收入等，它對資本消耗低，風險也易于控制。

發(fā)達國家的銀行業(yè)中，非利息收入一般都占其營業(yè)收入的40%以上，而在中國，這個比例只有15%～20%。因中國的銀行業(yè)目前依然實行分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營證券、保險等業(yè)務(wù)。

(五)客戶結(jié)構(gòu)

不同類型的客戶在銀行總客戶中的分布構(gòu)成。根據(jù)“二八定律”，占比僅為20%左右的高端客戶，其對銀行盈利的貢獻度達到80%左右。

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