編輯推薦：2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第三章知識點匯總

【知識點21】公積金個人住房貸款基礎知識

概念

由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。

公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”的原則。

特點

1、互助性：公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金；

2、普遍性：只要是具有完全民事行為能力真非常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款；

3、利率低：相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低；

4、期限長：最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)

要素

貸款對象

1、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2、按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶；

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4、有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；

5、有當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款；

6、有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；

7、符合當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

貸款利率

公積金個人住房貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行。

還款方式

1、貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息；

2、貸款期限在1年以上的，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

擔保方式

一般有抵押、質(zhì)押和保證三種。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

各地住房公積金管理中心對公積金個人住房貸款的擔保方式有不同的規(guī)定。

貸款額度

目前，個人住房公積金貸款最低首付款比例為20%，實施限購限貸政策的城市，按當?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。

職責分工

1、公積金管理中心基本職責：制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險。

2、承辦銀行職責

1.基本職責：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作。

2.可委托代理職責：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。

操作模式

1、“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式

2、“公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式

3、“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式

公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別

1、承擔風險的主體不同

2、資金來源不同

3、貸款對象不同

4、貸款利率不同

5、審批主體不同

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