銀行《公司信貸》重點知識：貸款重組的方式

目前商業(yè)銀行的貸款重組方式主要有五種，即變更擔保條件、調(diào)整還款期限、調(diào)整利率、借款企業(yè)變更、減免貸款利息。但在實務中，貸款重組可以有多種方式，各種方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。

1.變更擔保條件

例如，將抵押或質(zhì)押轉(zhuǎn)換為保證;將保證轉(zhuǎn)換為抵押或質(zhì)押，或變更保證人;直接減輕或免除保證人的責任。銀行同意變更擔保的前提，通常都是擔保條件的明顯改善或擔保人盡其所能替借款企業(yè)償還一部分或全部銀行貸款。

2.調(diào)整還款期限

主要根據(jù)企業(yè)償債能力制定合理的還款期限，從而有利于鼓勵企業(yè)增強還款意愿。延長還款期限要注意遵守銀行監(jiān)管當局的有關(guān)規(guī)定。

3.調(diào)整利率

主要將逾期利率調(diào)整為相應檔次的正常利率或下浮，從而減輕企業(yè)的付息成本。調(diào)低利率也要遵守人民銀行和各銀行關(guān)于利率管理的規(guī)定。

4.借款企業(yè)變更

主要是借款企業(yè)發(fā)生合并、分立、股份制改造等情形時，銀行同意將部分或全部債務轉(zhuǎn)移到第三方。在變更借款企業(yè)時，要防止借款企業(yè)利用分立、對外投資、設(shè)立子公司等手段逃廢銀行債務。

5.減免貸款利息

根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，銀行可以自主免除符合下列條件的表外欠息：借款企業(yè)信用評級在BBB級以下(含BBB級);貸款本金為次級類、可疑類或損失類。減免表外息要嚴格遵守財政部和銀監(jiān)會的相關(guān)要求。

除了上述列舉的方式之外，重組貸款時可以根據(jù)實際需要采取其他方式。但貸款重組時，債權(quán)銀行通常不向借款企業(yè)增加貸款。此外，以往比較普遍的“借新還舊”和“還舊借新”，從嚴格意義上說，均不屬于貸款重組，只不過在某種程度上達到了重組貸款的目的。

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