電子支付

【本節(jié)考點(diǎn)】

1、電子支付的概念和特點(diǎn)

2、電子支付的分類

3、第三方支付

【本節(jié)內(nèi)容精講】

【考點(diǎn)】電子支付的概念和特點(diǎn)

(一)電子支付的概念

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付過程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處理、接收。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。

(二)電子支付的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特點(diǎn)：

(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)支付的。

(2)電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即互聯(lián)網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。

(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介;電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有高的要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺能上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個電子支付過程;電子支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

【考點(diǎn)】電子支付的分類

按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。

按照電子支付的具體工具方式可分為三類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等;電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡;電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。

(一)電子貨幣

電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而清償債務(wù)，這種電子數(shù)據(jù)便稱為電子貨幣。

1.電子貨幣的主要功能

(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。

(2)儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

(3)兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進(jìn)行貨幣匯兌。

(4)消費(fèi)貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

2.電子貨幣的使用過程

(1)買方從自己的開戶銀行賬戶中取出電子貨幣。

(2)買方向賣方發(fā)出購物請求，支付電子貨幣。

(3)賣方將買方的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往賣方的收單行。

(4)收單行通過銀行卡網(wǎng)絡(luò)從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過支付網(wǎng)關(guān)送回賣方。

(5)賣方取得授權(quán)后，向買方發(fā)出購物完成信息。

(6)銀行與銀行之間通過支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。

(二)銀行卡

銀行卡是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)及郵政儲蓄機(jī)構(gòu)向社會發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。

銀行卡的支付流程主要分為兩部分：交易流程和清算流程?，F(xiàn)以招商銀行“一卡通”為例，介紹銀行卡的使用過程。

(1)網(wǎng)上支付申請。消費(fèi)者攜帶本人身份證到招商銀行營業(yè)點(diǎn)申請“一卡通”，辦理本項(xiàng)服務(wù)的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。

(2)專戶轉(zhuǎn)賬。在成功申請網(wǎng)生購物功能后，招商銀行為消費(fèi)者在活期人民幣儲蓄賬戶下設(shè)立了“網(wǎng)上支付”專戶，消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)前需將資金轉(zhuǎn)入此專戶。

(3)選購商品。當(dāng)消費(fèi)者選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認(rèn)后，選擇“一卡通付款”一項(xiàng)，就會自動被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進(jìn)入支付程序。

(4)網(wǎng)上支付。消費(fèi)者依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼即可。

(5)交易確認(rèn)。確認(rèn)交易成功，消費(fèi)者可隨時通過網(wǎng)頁查詢歷史交易的成交狀況。

(三)網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，不受時間、空間限制。

1.網(wǎng)上銀行主要優(yōu)勢

(1)全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。

(2)服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

(3)經(jīng)營成本低廉。

(4)簡單易用。

2.網(wǎng)上銀行的使用過程

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)由用戶系統(tǒng)、網(wǎng)站、網(wǎng)銀中心、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、銀行柜臺和CA認(rèn)證中心等組成，網(wǎng)上銀行的交易流程總結(jié)如下：

(1)銀行開戶。

(2)網(wǎng)上銀行開戶申請。此項(xiàng)工作可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可以在網(wǎng)上辦理。

(3)用戶公私鑰對產(chǎn)生及證書下載。用戶的私鑰、證書和密碼是銀行在提供網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中識別用戶的唯一依據(jù)。

(4)用戶系統(tǒng)建立。用戶拿到銀行交付的認(rèn)證介質(zhì)和密碼后，需要建立用戶系統(tǒng)，才能進(jìn)行網(wǎng)上金融交易。

(5)認(rèn)證介質(zhì)訪問密碼修改。用戶系統(tǒng)建立完畢，用戶應(yīng)該立即修改銀行提供的認(rèn)證介質(zhì)初始訪問密碼。

(6)登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)，進(jìn)行身份認(rèn)證。

(7)選擇商品，確認(rèn)訂單，進(jìn)行支付，輸入卡號，驗(yàn)證碼。

(8)退出系統(tǒng)。

(四)移動支付

移動支付是指用戶使用其移動終端(通常是手機(jī))對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行資金支付的一種支付方式。具體就是指單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令，產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等。

1.移動支付的特點(diǎn)

(l)移動性。隨身攜帶的移動性，消除了距離和地域的限制。

(2)及時性。不受時間地點(diǎn)的限制，信息獲取更為及時，用戶可隨時對賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或購物消費(fèi)。

(3)定制化。用戶可定制自己的消費(fèi)方式和個性化服務(wù)，賬戶交易更加簡單方便。

(4)集成性。以手機(jī)為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進(jìn)行的信息交互。

【例題多選】下列屬于移動支付的特點(diǎn)的是()。

A、移動性

B、及時性

C、定制化

D、安全性

E、集成性

【答案】ABCE

2.移動支付的使用流程

移動支付一般流程如下：

消費(fèi)者在網(wǎng)上訂購商品。

(2)用手機(jī)向商家發(fā)送手機(jī)支付信息。

(3)商家將手機(jī)支付信息傳給移動公司。

(4)移動公司給手機(jī)用戶發(fā)送支付確認(rèn)信息。

(5)消費(fèi)者將確認(rèn)信息回傳給商家。

(6)商家再將此信息傳給移動公司，并請求繳費(fèi)。

(7)移動公司付費(fèi)，同時告訴商家給消費(fèi)者發(fā)貨，并保存交易記錄。

(8)商家發(fā)貨，同時也保存交易記錄。

(9)將交易明細(xì)寫發(fā)消費(fèi)者前臺消費(fèi)系統(tǒng)，以便消費(fèi)者查詢。