公眾責任保險

　　公眾責任保險，主要承保各種團體及個人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以至日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由投保人所承擔的各種經(jīng)濟賠償責任。它是一種無形財產(chǎn)保險，它承保的是投保人的損害賠償責任，沒有實際標的。

　　1.保險責任

　　公眾責任保險承保的是被保險人在保險期限內(nèi)，在保險地點發(fā)生的，由被保險人的侵權行為造成的依法應由被保險人承擔的對第三者的民事賠償責任。保險人承擔的公眾責任保險賠償責任包括被保險人應付給受害方的賠償金和有關費用。這里要注意的幾點是：(1)保險人在任何情況下均不承擔任何刑事責任;(2)被保險人依法應承擔對第三者人身傷害的經(jīng)濟賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害;(3)公共責任保險直接保險的對象是被保險人，受害人無權直接向保險人索賠;(4)有關費用指的是被保險人因侵權行為而應付給受害人的法律訴訟費用及經(jīng)保險人事先同意的被保險人自己支付的費用。

　　2.除外責任

　　公共責任保險的除外責任，可以分為三個方面：(1)絕對除外責任：除了一般所共有的除外責任，如被保險人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。如任何與被保險人一起居住的親屬引起的損害事故并不構成公眾責任險的賠償對象;由于振動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損壞責任。(2)公眾責任不能保，但其他保險可承保的除外責任：如為被保險人服務的雇員受到的傷害，被保險人所有或以其名義使用的各種機動車輛、飛機、船舶等引起的損害事故等。(3)可以附加承保的除外責任：如公眾場所被保險人占有或以其名義使用的電梯、起重機或其他升降機導致的損害事故，一般公眾責任險不予承保，但可在基本保險單上擴展加保。

　　3.保險費率及保險費的計算

　　(1)保險費率：沒有固定的保險費率，而是視每一被保險人的風險情況逐筆議定費率。

　　(2)保險費是按賠償限額選擇適用的費率計算。一般分三種：①有累計賠償限額的：保險費=累計賠償限額×適用費率。②無累計賠償限額的：保險費=每次事故賠償限額×適用費率。③其他，按經(jīng)營場所面積計算：保險費=場地占有面積×單位面積保險費。

　　4.賠償限額與免賠額

　　(1)賠償限額是公眾責任保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的最高限額。由于公眾責任險承保了人身傷害和財產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計算有幾種不同的方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項限額、無累計限額。②規(guī)定每次事故的人身事故和財產(chǎn)損失的分項限額，再規(guī)定保險期內(nèi)累計賠償限額。③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項，再規(guī)定整個保險期內(nèi)累計賠償限額。

　　(2)免賠額是保險人的免責限度。公眾責任保險對他人財產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財產(chǎn)損失程度如何，保險人不負責賠償免陪額以內(nèi)的賠償，而是由被保險人自己承擔。

　　(3)法律費用的承擔：如果被保險人承擔的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費用按以下公式分攤：保險人應攤費用=全部法律費用×賠償限額÷被保險人應付賠償額。

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