2013中級(jí)經(jīng)濟(jì)師《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》精講：風(fēng)險(xiǎn)(1)
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第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)
第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)
一、風(fēng)險(xiǎn)與不確定性
（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念：
早期學(xué)者：損害發(fā)生的可能性或不確定性；當(dāng)代學(xué)者：實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果的相對(duì)差異，和“風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越大”相吻合。
保險(xiǎn)理論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分類：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)帶來(lái)?yè)p失和帶來(lái)收益；純粹風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)帶來(lái)?yè)p失而不能帶來(lái)收益。保險(xiǎn)研究的風(fēng)險(xiǎn)范圍為純粹風(fēng)險(xiǎn)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)與不確定性
兩者的區(qū)別：第一，風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，不確定是心理狀態(tài)；第二，風(fēng)險(xiǎn)是可以測(cè)定的，不確定性是不能測(cè)量的。
風(fēng)險(xiǎn)的重要性是在于它能帶來(lái)?yè)p失和收益，不確定性主要影響個(gè)人、公司和政府的決策過(guò)程。
二、風(fēng)險(xiǎn)的載體、分類和度量方法
（一）風(fēng)險(xiǎn)的載體
風(fēng)險(xiǎn)載體的自然科學(xué)概念在社會(huì)科學(xué)中的引申，是指面臨著可能損失的物體或者狀態(tài)，包括人身風(fēng)險(xiǎn)載體、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)載體、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)載體和信用風(fēng)險(xiǎn)載體等。
人身風(fēng)險(xiǎn)載體是指承載風(fēng)險(xiǎn)的人的生命和身體；
財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)載體是指承載風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)；
責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)載體是指行為人的民事或者刑事行為所造成的損害賠償責(zé)任。
（二）風(fēng)險(xiǎn)的分類
1.按照所導(dǎo)致的后果分類，風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)
2.按照風(fēng)險(xiǎn)載體或者風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)導(dǎo)致物質(zhì)毀滅或者人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)；具有廣泛性、復(fù)雜性周期性和危害性。
社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人或者團(tuán)體行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為以及惡意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)和人們生活造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)車出軌旅游意外。
經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：是指人們?cè)趶氖陆?jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)供求變化、通貨膨脹、匯率變動(dòng)所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。投資保險(xiǎn)--信用保險(xiǎn)范圍；
政治風(fēng)險(xiǎn)：是指由于政治原因，如政局變化、政權(quán)更迭、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成財(cái)產(chǎn)損害、人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。比如責(zé)任險(xiǎn)中戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)等。
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