2013年4月自考《保險學(xué)原理》考點解析2
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第二章保險概述
本章共分兩節(jié)：
第一節(jié)保險的內(nèi)涵
第二節(jié)保險的職能作用
第一節(jié)保險的內(nèi)涵
本節(jié)有三部分內(nèi)容：
一、可保風險與不保風險
二、保險的含義
三、保險與類似經(jīng)濟行為及制度的比較
一、可保風險與不保風險 !
(一)可保風險
可保風險，從廣義上講，是指可以利用風險管理技術(shù)來分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風險;從狹義上看，則是指可以用保險方式來處理的風險。一般所言的可保風險是指狹義的可保風險。
可保風險一般具有以下條件：
1.非投機性。即保險人所承保的風險，應(yīng)該是只有損失機會而無獲利可能的純粹風險。
2.偶然性。即保險人所承保的風險，應(yīng)該是偶然的，既有發(fā)生的可能，又是不可預(yù)知的。
3.意外性。即保險人所承保的風險，應(yīng)該是意外發(fā)生的、非故意的。
4.普遍性。即保險人所承保的風險，應(yīng)該是大量標的均有遭受損害的可能性。
5.嚴重性。即保險人所承保的風險，應(yīng)該是有較為嚴重的，甚至有發(fā)生重大損害的可能性。
(二)不保風險：保險人一般不予承保的風險。
1.市場方面
2.社會方面
3.故意行為
4.保險公司無力承擔的其他風險。
可保風險與不保風險只是相對而言。
二、保險的含義
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
保險費與保險金的關(guān)系：
概念
區(qū)別
聯(lián)系
保險，只是今日作明日的準備，
生時作死時的準備，
父母作兒女的準備，
兒女小時作兒女長大的準備，
如此而已。
今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健;
生時預(yù)備死時，這是真曠達;
父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。
能做到這三點的人，才算是現(xiàn)代人。
――胡適
三、保險與其他類似經(jīng)濟行為及制度的比較
(一)保險與儲蓄
保險與儲蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作將來需要的準備。
區(qū)別：1.目的不同。
2.性質(zhì)不同。
3.權(quán)益不同。
(二)保險與賭博
保險與賭博，都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入。
區(qū)別：1.目的不同。
2.結(jié)果不同。
3.法律地位不同。
(三)保險與救濟
保險與救濟都是對風險損失的補償方式。
區(qū)別：1.權(quán)利與義務(wù)不同。
2.性質(zhì)不同。
3.主體不同。
第三節(jié)保險的職能和作用
本節(jié)有兩部分內(nèi)容：
一、保險的職能
二、保險的作用
一、保險的職能
保險的職能是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容決定的，它是指保險的內(nèi)在的固有的功能。保險的職能包括基本職能和派生職能。
(一) 保險的基本職能
1.經(jīng)濟補償職能
經(jīng)濟補償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財產(chǎn)保險，即適用于財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險等。
2經(jīng)濟給付職能
對于人身保險而言，保險的基本職能不是經(jīng)濟補償，而是經(jīng)濟給付。
(二) 派生職能：保險的融資職能
融資職能是指保險人將保險資金中的暫時閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會再生產(chǎn)過程，以擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模的職能。
此外，還有不少關(guān)于保險職能與功能的表述：
如，保險的防災(zāi)防損職能：保險人通過分析潛在的損害風險，評價保險標的的風險管理計劃，提出費用合理的替代方案和采取損害管理措施等風險管理服務(wù)來實現(xiàn)防災(zāi)防損職能。
再如,保險的社會管理功能：吳定富的“現(xiàn)代保險功能理論”認為，保險具有三項功能，即：經(jīng)濟補償功能;
資金融通功能;
社會管理功能。
保險的社會管理功能包括:社會保障管理
社會風險管理
社會關(guān)系管理
社會信用管理
還有，保險的積德保障職能(胡文富“論保險的積德保障職能”，《保險研究》2005年第3期)
二、保險的作用
(一)保險在微觀經(jīng)濟中的作用
1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營
2.有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算
3.有助于促進企業(yè)加強風險管理
4.有助于安定人民生活
5.有助于保證民事賠償責任的履行，保障受害的第三者的利益
(二)保險在宏觀經(jīng)濟中的作用
1.有助于保障社會再生產(chǎn)的順暢運行
2.有助于推動科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力
3.有助于促進對外經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展和國際收支的平衡
4.有助于促進社會穩(wěn)定
(三)保險的消極作用
1.產(chǎn)生道德風險，出現(xiàn)保險欺詐
2.增大費用支出
復(fù)習思考題：
1.保險有哪些學(xué)說?
2.你對保險是怎樣認識的?
3.保險的要素有哪些?
4.什么是可保風險?可保風險需要具備哪些條件?
5.哪些風險一般被認為是不保風險?為什么?
6.概念比較：保險費與保險金;保險與儲蓄;保險與賭博;保險與救濟。
7.保險具有哪些職能?你對這些職能如何看待?
8.你怎樣認識保險的作用?
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