第七章　保險

　　第一節(jié)　保險的概念和職能

　　識記：轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。

　　保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償。保險補償包括危險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤蛯嵤┭a償?shù)葍?nèi)容。

　　領(lǐng)會：

　　保險屬于經(jīng)濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質(zhì)性東西。從本質(zhì)上看，保險體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟關(guān)系，表現(xiàn)在：(1)保險人與被保險人的商品交換關(guān)系;(2)保險與被保險人之間的收入再分配關(guān)系。從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。

　　可見，保險乃是經(jīng)濟關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一，因此有了保險的定義，它具有三個特征：

　　1、保險是集合眾多單位和個人的經(jīng)濟互助關(guān)系。

　　2、保險費率是運用科學(xué)的方法計算出來的，所謂科學(xué)的方法即大數(shù)法則。

　　3、保險人與被保險人是一種權(quán)利對等關(guān)系。

　　保險實施補償要以雙方當(dāng)事人簽訂的合同為依據(jù)，其補償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€方面：

　　1、被保險人因災(zāi)害事故所遭受的財產(chǎn)損失;

　　2、被保險人因災(zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡和保險期滿應(yīng)給付的保險金;

　　3、被保險人因災(zāi)害事故依法對他人應(yīng)負的經(jīng)濟賠償;

　　4、被保險人因另一方當(dāng)事人不履行合同所遭受的經(jīng)濟損失

　　應(yīng)用：

　　分析保險在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的意義?

　　保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。

　　保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償。保險補償包括危險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤蛯嵤┭a償?shù)葍?nèi)容。

　　第二節(jié) 保險的種類和原則

　　識記：

　　按照保險標(biāo)的進行分類可分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保證保險。

　　按照經(jīng)營動機分類，可分為營利保險和非營利保險。

　　按承保方式分類，可分為逐筆保險、預(yù)約保險、流動保險和總括保險。

　　按照保險價值在合同中是否予以先確定，可分為定值保險和不定值保險。

　　按照承保人分類，可分為單獨保險、共同保險和重復(fù)保險。

　　按照保險金額分類，可分為超額保險、低額保險、全額保險。

　　按照保險期限分類主要是就海洋貨物運輸保險和船舶保險而言，可分為航程保險、定期保險、混合保險和停泊保險四大類

　　按照危險種類可分單一危險保險和綜合危險保險。

　　按照實施形式為標(biāo)準(zhǔn)可分為自愿保險和強制保險

　　按照業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍分類，可分為國內(nèi)保險和涉外保險。

　　按照業(yè)務(wù)經(jīng)營項目可分為壽險和非壽險，水險和非水險。

　　領(lǐng)會：

　　保險在經(jīng)營中要堅持最大誠信原則、可保利益原則、近因原則和補償原則。

　　最大誠信原則?

　　1、最大誠信原則的概念。

　　最大誠信作為保險的一項基本原則指的是保險雙方當(dāng)事人在實施保險行為的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實。

　　2、最大誠信原則確定的根據(jù)和目的。

　　最大誠信原則是根據(jù)保險的保障性和保險雙方當(dāng)事人所處的法律地位不同而確定的，目的是為了避免危險活動中發(fā)生欺詐行為，維護保險人的正當(dāng)權(quán)益。

　　3、最大誠信原則的基本要求。

　　誠信對保險人的要求。保險人不得向被保險人隱匿信息，導(dǎo)致雙方簽訂對自己不利的合同;保險人所簽訂的保險責(zé)任和賠款處理的條文明示，不得故弄玄虛，不得欺騙對方。

　　誠信對被保險人的要求。告知。首先，申請保險時，要主動地向保險如實陳述關(guān)于所要轉(zhuǎn)嫁危險的重要事實;其次，在保險合同的有效期內(nèi)，要及時通知保險人所發(fā)生的與保險標(biāo)的有關(guān)的各種情況;最后，保險標(biāo)的出險時，應(yīng)向保險人如實告知出險原因和受損情況;保證。即被保險人遵守的保證事項，或者說是被保險人對保險人所盡義務(wù)的承諾。保證有明示保證和默示保證兩種。

　　可保利益原則?

　　1、可保利益原則的概念。

　　保險利益指的是被保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認可的經(jīng)濟利益?？杀＠婢褪钱?dāng)保險標(biāo)的被災(zāi)害事故破壞后，被保險人所遭受的損失或喪失的權(quán)益。

　　2、可保利益原則確定的根據(jù)與意義。

　　可保利益原則是根據(jù)危險的破壞性和被保險人轉(zhuǎn)移危險、分散損失的目的確定的。

　　保險強調(diào)可保利益具有重要意義：1)防止變保險為賭博;2)避免發(fā)生道德危險;3)限定賠償金額。

　　3、可保利益的基本要求。

　　可保利益必須具備以下條件：1)可保利益必須是確定的;2)可保利益必須能計價;3)可保利益必須是合法的;另外，可保利益必須正確量度，必須符合保險時效，保險合同開始生效，被保險人就要有可保利益，保險標(biāo)的受損時，被保險人必須有可保利益。

　　近因原則?

　　1、近因原則的概念

　　保險所計的近因是指在保險標(biāo)的發(fā)生損失中起能動決定性作用的因素，并非是損失發(fā)生的時間早晚或空間遠近的概念。

　　2、近因原則確定的根據(jù)與目的

　　近因原則是根據(jù)保險人對投保的風(fēng)險有選擇的接受而確定的，目的是為了統(tǒng)一對損失原因的認識，正確確定保險責(zé)任，建立處理保險理賠爭議的基礎(chǔ)，及時進行補償。

　　補償原則?

　　1、補償原則的概念

　　補償也稱賠償，是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人給予被保險人的補償，只能使被保險人在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，而不允許被保險人通過索賠損失獲得額外利益。

　　2、補償原則確定的根據(jù)和目的

　　被償原則是根據(jù)保險職能確定的，目的是為了正確確定損失補償數(shù)額，防止保險中出現(xiàn)投機行為，避免被保險人取得額外利益

　　3、補償原則的基本內(nèi)容

　　(1)被償?shù)拇_定與扣除

　　保險補償要實現(xiàn)只能使被保險人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟狀態(tài)，而不能額外多得利益，其關(guān)鍵是正確確定保險補償數(shù)額。分別從財產(chǎn)保險、海上保險、責(zé)任保險、保證保險來說明這個問題。

　　(2)補償方式

　　支付現(xiàn)金、更換、修理，另外還有一種重置的補償方式

　　(3)補償相關(guān)問題的處理

　　第一，代位追償;第二，權(quán)利轉(zhuǎn)讓;第三，損余處理;第四，重復(fù)保險。

　　應(yīng)用：

　　分析保險的基本原則與應(yīng)用。從上面列及的概念與目的，要求來分析。

　　第三節(jié)　保險合同與保險市場

　　識記：

　　保險合同也稱保險契約，是保險人與被保險人在自愿的基礎(chǔ)上建立的關(guān)于接受與轉(zhuǎn)移危險的法律性協(xié)議。

　　保險市場是保險商品關(guān)系的總和?，F(xiàn)代保險市場一般由保險供給者、保險中介人和保險需求者三方組成。

　　領(lǐng)會：

　　合同的一般屬性：

　　1、保險合同是承諾合同;

　　2、保險合同是雙方合同

　　3、保險合同是有償合同;

　　4、保險合同是附合合同。

　　合同的特殊性：

　　1、保險人履行義務(wù)的不定性，是指保險人履行補償合同的義務(wù)是不確定的。

　　2、當(dāng)事人之間以等價進行經(jīng)濟往來;

　　3、簽約一方可以是自然人;

　　4、保險合同的可廢性。

　　保險合同的要素

　　保險合同的要素是指構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素，有主體、客體、內(nèi)容三要素。

　　1、主體，保險合同的主體就是保險合同的當(dāng)事人，是簽訂保險合同的各方。當(dāng)事人可以是自然人，也可以是法人。

　　A、保險合同的當(dāng)事人有保險人、投保人和被保險人。

　　B、保險合同的關(guān)系人是指除上述當(dāng)事人以外，參與保險活動的有關(guān)人，主要的關(guān)系人有受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人。

　　2、保險合同的客體指的是保險合同中權(quán)利、義務(wù)所指的對象――保險標(biāo)的及其可保利益。

　　A、保險標(biāo)的是指補保險人要求保險人實施保險保障的具體對象和具體目標(biāo)。

　　B、可保利益是指補保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認可的利害關(guān)系而產(chǎn)生的經(jīng)濟利益。

　　3、保險合同的內(nèi)容就是合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的具體化。

　　1)保險責(zé)任

　　2)保險金額

　　3)保險費率

　　4)保險費

　　5)保險期限

　　6)賠償方式

　　7)被保險人的義務(wù)

　　8)爭議處理

　　9)保險條款

　　保險合同的成立、轉(zhuǎn)讓和終止

　　保險合同的成立，需經(jīng)要約和承諾兩個步驟。

　　人身險的保險合同不能轉(zhuǎn)讓。財產(chǎn)險的保險合同可以轉(zhuǎn)讓，但須經(jīng)保險人同意。運輸險可不經(jīng)保險人同意，背書轉(zhuǎn)讓。

　　保險合同終止有以下幾種原因：自然終止、義務(wù)履行完畢終止、協(xié)議明示終止、違約終止、原始失效。

　　保險市場的構(gòu)成

　　保險市場由保險供給者、保險中介人、保險需求者三者構(gòu)成。

　　1)保險供給者即保險人，它們是在保險市場上提供各種保障服務(wù)的保險公司，按組織形式不同可分為：國有獨資、股份公司、相互保險公司、保險合作社

　　2)保險中介人活動于保險人和投保人之間，通過保險服務(wù)把保險人和投保人聯(lián)系起來，建立保險合同關(guān)系。保險中介人一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公證人

　　3)保險需求者是指對保險業(yè)務(wù)需求的單位和個人

　　第四節(jié)　保險業(yè)務(wù)

　　識記：

　　財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的利益作為保險標(biāo)的或以造成經(jīng)濟損失的損害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。

　　人身保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的，并以人的生命、死亡、疾病或遭到傷害為保障條件 的一種保險。

　　涉外保險是相對于國內(nèi)保險而言的，提保險標(biāo)的或保險責(zé)任已跨越國界或帶有涉外因素的保險活動。如海上運輸貨物與工具保險。

　　責(zé)任保險又稱第三種責(zé)任保險，被保險人依法對第三者負損害賠償責(zé)任時，由保險人承擔(dān)其補償責(zé)任的一種保險。

　　再保險也稱分保，指保險人與被保險人或投保人簽訂保險契約后，又將其所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任全部或部分地轉(zhuǎn)移出去，再與其他保險人就同一保險標(biāo)的簽訂保險契約的經(jīng)濟行為

　　領(lǐng)會：

　　財產(chǎn)保險有哪些形式?

　　財產(chǎn)保險的范圍很廣，但人的身體和生命是不能作為保險標(biāo)的納入財產(chǎn)保險范圍的。我國的財產(chǎn)保險主要有企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、國內(nèi)貨物運輸保險以及農(nóng)業(yè)保險等。

　　企業(yè)財產(chǎn)保險按性質(zhì)及其價值表現(xiàn)形式可分為可保財產(chǎn)、特約承保財產(chǎn)和不保財產(chǎn)三種。

　　人身保險的內(nèi)容有哪些?

　　人身保險主要有人壽保險、人身意外傷害保險和疾病保險。

　　人壽保險簡稱壽險，它是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡為給付條件的一種保險。

　　人身意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費、暫時喪失勞動能力為給付條件的人身保險業(yè)務(wù)。

　　疾病保險又叫健康保險，它是以被保險人因疾病、分娩及其致殘或殘廢為給付條件的一種保險

　　為什么要有再保險?

　　再保險也稱分保，指保險人與被保險人或投保人簽訂保險契約后，又將其所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任全部或部分地轉(zhuǎn)移出去，再與其他保險人就同一保險標(biāo)的簽訂保險契約的經(jīng)濟行為再保險直接產(chǎn)生于保險風(fēng)險責(zé)任巨大與單個保險公司承受風(fēng)險能力有限的矛盾。

　　再保險直接產(chǎn)生于保險風(fēng)險責(zé)任巨大與單個保險公司承受風(fēng)險能力有限的矛盾。

　　第五節(jié)　保險業(yè)務(wù)管理

　　識記：

　　展業(yè)管理是指保險企業(yè)合理運用自身和社會的力量，以最佳方法組織眾多的人參加保險。展業(yè)管理是保險業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，沒有展業(yè)管理就沒有其它的業(yè)務(wù)管理。

　　承保管理是對保險合同簽訂過程中各項工作的管理。承保管理的質(zhì)量直接影響到保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性程序，承保管理的基本原則：1、承保面應(yīng)當(dāng)廣泛;2、危險應(yīng)當(dāng)分散;3、使用費率必須合理。

　　理賠管理是指在保險標(biāo)的發(fā)生約定危險事故而遭受損失時，保險人根據(jù)合同規(guī)定，為履行經(jīng)濟補償義務(wù)而進行的業(yè)務(wù)管理。包括責(zé)任審定的管理、損失核賠的管理、損余處理的管理。

　　防災(zāi)管理是指保險企業(yè)認識和衡量危險發(fā)生的可能性和危害性，采取一定方法，以最經(jīng)濟的代價，有效地預(yù)防和控制危險以及補求危險發(fā)生所造成的損失。

　　再保險業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　領(lǐng)會：

　　保險公司為什么要開展展業(yè)保險?

　　展業(yè)管理是指保險企業(yè)合理運用自身和社會的力量，以最佳方法組織眾多的人參加保險。展業(yè)管理是保險業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，沒有展業(yè)管理就沒有其它的業(yè)務(wù)管理。

　　展業(yè)管理是保險業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)，在整個保險業(yè)務(wù)活動中，展業(yè)活動是最基本的活動，是起先導(dǎo)作用的活動，沒有展業(yè)也就沒有其他業(yè)務(wù)活動。

　　保險業(yè)務(wù)管理主要有哪些環(huán)節(jié)?

　　展業(yè)管理、承保管理、理賠管理、防災(zāi)管理、再保險管理。

　　為什么說承保管理的質(zhì)量關(guān)系到保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性程度?

　　承保管理是對保險合同簽訂過程中各項工作的管理。承保管理的質(zhì)量直接影響到保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性程序，承保管理的基本原則：1、承保面應(yīng)當(dāng)廣泛，承保面越廣，實際損失率越接受測定的損失率，越有利于保險企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定;2、危險應(yīng)當(dāng)分散，危險單位過于集中，將影響財務(wù)穩(wěn)定;3、使用費率必須合理，保險人進行承保時要根據(jù)保險標(biāo)的危險性和然危險程度準(zhǔn)確地使用保險費率，做到公平合理。

　　理賠管理的內(nèi)容有哪些?

　　理賠管理是指在保險標(biāo)的發(fā)生約定危險事故而遭受損失時，保險人根據(jù)合同規(guī)定，為履行經(jīng)濟補償義務(wù)而進行的業(yè)務(wù)管理。包括1)責(zé)任審定的管理，保險責(zé)任審定是否正確是理賠管理的首要內(nèi)容;2)損失核賠的管理，損失核定就是確定賠款數(shù)額的問題，包括：確定賠償范圍;核定損失程度;取得科學(xué)依據(jù);計算應(yīng)賠償?shù)慕痤~;3)損余處理的管理。

　　防災(zāi)管理的目的是什么?

　　防災(zāi)管理的目的，以最經(jīng)濟的代價，有效地預(yù)防和控制危險以及補求危險發(fā)生所造成的損失。

　　再保險管理的內(nèi)容和意義是什么?

　　再保險業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　保險企業(yè)為了財務(wù)穩(wěn)定必須控制保險責(zé)任，把超過自留限額部分的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁出去。

　　分入分?？梢栽黾颖ＹM收入或用以抵支分出分保的保費，起到了交換危險的作用，進一步發(fā)揮了大多數(shù)法則的作用，有利于財務(wù)穩(wěn)定。

?2013年高教自考網(wǎng)絡(luò)輔導(dǎo)課程招生簡章

?2013年1月自考報名 

更多信息請訪問：自學(xué)考試頻道    自學(xué)考試論壇